精算效率决定了美国的医疗体系。

2024年12月4日，发生了一起震惊美国的暴力事件。联合健康集团 (UnitedHealth Group) 高管布莱恩·汤普森 (Brian Thompson) 在纽约被枪杀。尽管类似事件常常引发全社会对暴力犯罪的一致谴责，但接下来发生的事情却出人意料。据美国媒体报道，一大群人聚集在法庭外，在凶手路易吉·曼吉奥内受审期间支持他。在被拘留期间，他收到了来自美国各地的 6000 多封支持信和数百万美元的合法捐款。这种看似不寻常的现象绝不是对美国公民暴力行为的认可，而是反映了许多美国人对医疗保险制度的不满，这超出了理性讨论的范围。从某种意义上来说，你可以说它是“美国杀戮线”的一个亚种。像gr美国最大的健康保险公司一样，UnitedHealth的业务涵盖超过5个0 百万美国人，渗透到该国医疗保健领域的每个角落。在华尔街眼中，这家公司就是“完美资产”的代名词。持续的保费支付产生稳定充裕的现金流，强劲的医疗服务需求使其具有很强的反周期性。该公司的财务报告长期以来一直表现强劲，尽管资本市场波动，其股价仍稳步上涨，使其成为投资者的热门目标。然而，资本市场光鲜亮丽的背后，却隐藏着老百姓对联合健康的怨恨。人们依赖保险，因为如果没有保险，一场严重的疾病可能会毁掉他们的家庭。但人们不能相信它。因为在每一个必须解决索赔的关键时刻，这家公司通常表现得像一台复杂而冷血的机器。联合健康保险所依赖的美国医疗保健系统更像是一种具有明确价格的商品，而不是一家全民酒吧所有公民的合法权利。整个安全系统由几个部分组成。一部分由雇主提供作为雇员薪酬和福利的一部分。政府项目针对特定群体，如老年人、残疾人和低收入人群。大多数留在“中间地带”的人都有私人保险公司承保的健康保险。该系统允许普通人加入健康保险。一个人是否可以参加以及在什么条件下参加取决于许多不确定因素，包括该人是否从事提供双保福利的职业、雇佣合同中是否详细列出保险条款、该人是否能够支付高额保费以及该人是否能够理解保险合同中高度复杂的技术条款。联合健康在这方面发挥着关键作用。他们不仅是保险费的收取者、医疗费用的支付者，而且还影响着医疗费用的支付。政策制定的经常参与者。凭借巨大的市场规模和行业影响力，该公司能够将精算师精心设计的保单条款与基于算法的审核系统和复杂严格的审批流程结合起来，定义什么是“基本医疗服务”、什么是“负担得起的医疗程序”、哪些治疗必须提前批准、哪些医疗费用必须延期、哪些保险申请不太可能获得批准。从业务逻辑的角度来看，这套规则的最初目的可能是为了避免过度对待而导致资源浪费。其目标是消除浪费、降低系统运营成本、保证企业利润空间，但在实际运营过程中，不可避免地陷入对患者和医生的制度限制，对患者和医生的合法权益造成压力。企业为了追求利润，自然会y 往往会降低医疗费用和索赔费用。然而，这种倾向与患者对最佳治疗结果的要求之间存在着无法调和的内在冲突。在这个体制下，普通人面对疾病时最大的恐惧往往不是“没有保险”，而是“有保险却用不到”。这些早已成为美国人看病过程中的普遍经历。数据显示，对于部分健康福利计划和事先授权项目，联合健康的理赔拒绝率一度达到32%，显着高于行业平均水平。资本市场所理解的“精算效率”在普通大众看来可能不过是冷漠和压抑。美国医疗保险优势计划将企业利益与公共利益的冲突发挥到了极致。作为美国政府医保改革的一次重大尝试，其核心逻辑是：“健康保险福利计划”是将原本由政府直接负责的高级健康保险集团的管理权，通过总裁转交给私营保险公司。保险公司可以调整自己的医疗费用，并将运营成本后节省的费用转化为企业利润。市场从设计之初就对这款车型抱有很高的期望，但在行驶过程中却严重扭曲。对于参与该计划的保险公司来说，盈利的中心逻辑变成了“两端盈利”。换句话说，企业越能“证明”患者的病情复杂且高风险，获得的政府资助就越多。我们越能减少实际医疗服务的支出，好处就越大。结果，过度编码“风险评分”、隐含地排除高费用患者以及对慢性和老年疾病的严格审查成为该模型的一部分。这扭曲的激励制度不仅不能降低公共医疗成本，还导致医保资金的浪费，损害患者的合法权益。盖洛普咨询公司公布的民意调查数据清楚地反映了美国人对当前医疗保健体系的不满，美国人对本国医疗保健质量的满意度处于历史最低水平。只有44%的受访者认为美国的医疗保健质量“优秀或良好”。医疗费用满意度已降至不足20%。大多数人认为目前的医疗费用远远超出了他们的支付能力。与此同时，支持政府主导的全民医疗保健体系的人数比例上升至十年来的最高水平。尽管公众的不满情绪日益高涨，美国的改革却陷入了停滞。经过几十年的合并和扩张，像联合健康这样的大型保险公司已经变得“太大而不能倒”。有些担心如果更严格的监管导致业务波动或系统性风险，整个美国医疗服务可能会立即中断。因此，监管层在面对这些保险巨头时，即使针对舆论进行批评或谴责，也会非常谨慎。调查人员进行的调查往往是象征性的。它们归结为巨额罚款和长时间的听证会，却从未解决根本问题。当美国的医疗保健系统越来越像一个精算项目，当公众的健康被认为是可以进行套利的风险资产，当企业的盈利能力继续超越医疗保健服务的公共价值时，任何华而不实的企业财务报告或强大的市场影响力都无法获得真正的公众认可。 6000多封对Luigi Mangione的支持信是对美国公众对医疗保健系统愤怒的谴责。 （本文来源：经济日报、澳大利亚主演：袁勇）
（编辑：王祖鹏）