新的银行消费贷款折扣：保费限额、长期、低利率

记者 彭艳 今年以来，在监管政策引导和银行积极部署的双重推动下，国内消费贷款市场各项优惠措施密集落地。不少国有大型银行、股份制银行、城市商业银行同时发力，通过提高贷款额度、延长还款期限、维持低利率等“结合”，进一步降低居民消费融资成本，有效激活消费市场潜力。密集落实优惠政策。近期，多家银行更新消费贷款优惠政策，重点以降低利率、延长周期、增加分期、改善服务为重点，满足人们购买家用汽车、家居装修、子女教育、旅游等金融需求，助力刺激消费市场。以某大型国有银行为例如，建设银行北京分行推出“建易泰”产品，精准覆盖符合条件的准备金存款客户。该产品为纯信用贷款，无抵押担保。最高金额可达100万元。最长贷款期限为84个月。年化利率范围为 3.00% 至 3.40%（单利）。支持每日计息，随时借贷、随时还款。银行也积极参与利润分享。广发银行近日推出“寒冬过后，新征程秒上路”消费贷款专项活动，以低利率、高信用额度为特色。 Hard活动期间，产品年利率最低3.0%（单利）起，贷款限额最高100万元，贷款期限最长7年。它还支持灵活的支付方式，每月支付利息，每年支付本金，进一步减轻居民缴费压力。一时之间，各地金融机构推出了专门针对消费贷款的产品。北京银行推出“马悦新城电子贷上线”消费贷款专项活动，其个人消费信用贷款“北京亿贷”推出限时优惠。活动持续至2026年3月31日。产品限额100万元，年利率（单利）至少3.0%，贷款期限最长5年。支持每日计息，随时借还。可广泛应用于装修、出行、日常购物等各种消费场景。同时，昆明市地方信用联社联社还支持家庭日常消费，如购车、家居装修、子女教育、出行、出行等。为明确支持金融需求，推出了“个人综合消费贷款”，最高贷款金额100万元，贷款期限最长7年。产品价格根据LPR而有所不同，年利率低至3.05%。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏对《证券日报》记者表示，该行密集推出低利率/最高折扣，既是响应政策导向、利用春节消费高峰期、提高个人信贷比重的积极预谋，也是提高客户忠诚度的重要举措。这将通过实现“税收返利、税利优惠”两大支柱，有效降低居民融资成本、促进消费。差异化竞争求进步。消费贷款市场的密集贴息源于监管政策的导向和银行的战略定位。 1月9日召开的国务院常务会议宣布，国务院办公厅将重点促进居民消费，优化落实服务业企业主贷款和个人消费贷款贴息政策，促进增加优质服务供给，提高居民消费能力。此外，11月15日，中国人民银行宣布自2026年1月19日起，再贷款再贴现利率下调0.25个点。在此背景下，银行响应政策引导，一方面通过优惠赢得市场份额，另一方面精准解决汽车、教育、装修等重点消​​费场景需求。楼飞鹏介绍，1月份以来，消费贷款市场优惠政策密集出台，其核心是财政政策和货币政策协调运用，促进内需。上述执行委员会国务院制定和优化个人消费贷款贴息政策，人民银行降低转贷利率0.25个百分点，显着降低银行资金成本，支持信贷利润分配。苏州商业银行特约研究员薛红艳对《证券日报》记者表示，该行年初密集推出优惠套餐，既是响应政策、抢得一部分“先机”的短期策略，也是应对房贷增速放缓、培育个人贷款作为零售业核心增长点的长期策略。此举有利于降低居民信贷标准，刺激大众消费，拉动内需，但同时也会加剧同质化竞争。这可能会给中小型银行带来降低利差的压力s。对于银行来说，虽然利润会减少，但可以通过规模效应和综合客户贡献来平衡。随着政策效果的不断公布，我们预计更多银行将监控和优化其消费贷款产品。楼飞鹏认为，差异化设计已成为行业共识，各大银行聚焦大额、线上消费贷款，城商行、农商行深入探索本土消费场景，行业正从规模扩张转向质量优先。后续政策预计将扩大贴息范围至医疗、养老等服务消费，并加强资金使用监管，直接投资于实体消费场景。薛红艳建议银行要从三个方面克服同质化竞争。场景、细分领域深度探索客户群体和数字赋能。重点推出生态、养老、文化旅游等细分领域的专属产品。针对不同客户群体定制差异化信贷方案。利用大数据优化风险管理审批，提高服务效率。他预计，后续优惠政策将呈现“精准、渐进、动态调整”的特点。在利率贴息期和保证金压力的影响下，优惠政策将由“全面”转向“精准”，聚焦政策推广领域和优质客户群，建立差异化、风险相称的定价机制。
（编辑：蔡青）